近年來，消費金融發展迅速。銀行、消費金融公司、電商平臺等百花齊放。其中互聯♋網消費金融更是異軍突起，但在爆發增長的背后也出現了諸多問題……為何消費金融如此火爆，又存在哪些痛點？場景如何能夠成為電商平臺卡位金融戰場的最大切口？消費金融電商玩法之分期購、信用付又到底是怎么回事呢？帶著這些疑問和萬米電商云一起往下看！

一、消費金融的定義：

      所謂消費金融是指以消費為目的的信用貸款，信貸期限在1-12個月，金額一般在20萬以下。通常專指日常消費如日耗品、衣服、房租、電子產品等小額信貸。根據消費金融業務是否依💖托于場景、放貸資金是否直接劃入消費場景中，又可以將消費金融業務分為消費貸和現金貸。

      電商消費金融則是依托自有消費場景，用戶在電商消費平臺提出信貸消費🦹申請后，電商消費金融公司審核并通過用戶申請后，用戶就可享受平臺的產品或服務了。

二、消費金融發展的市場背景：

      隨著消費升級的到來和移動支付方式的不斷普及，年輕一代的貨幣觀念逐漸淡薄、消費觀念正發生改變，及時享樂、任性購物成了時尚的消費理念。小額消費貸款需求日益旺盛，超前消費、信❀用消費等受到更多人的追捧。

      加之銀行的信貸業務通常面向收入較為穩定的白領階層，🅠學生、藍領等無穩定收入的中產以下階層消費群體卻是信貸盲點，但是這部分消費者需求旺盛，存在很大的市場挖掘空間。

      2013-2014年，分期樂、京東白條、趣分期、愛又米紛紛上線， 2015年大量互聯網消費金融機構、產品不斷涌現，如花唄。 在行業創新、政策鼓勵的共同作用下，互聯網消費金融進入了快速增長期。但是在快速增長的背后，也出現了過度授信、暴力催收等眾多不合規經營方式，2017年國家出臺各項資質、🐓業務監管政策，如今行業進入了整頓期。

三、消費金融匹配的場景分析：

      消費金融業務本質上就是不斷挖掘好的個人信貸資產的過程𒐪，本質上屬于一種場景金融，找到好資產最省力的辦法便是依托好的場景。萬米電商云認為跟隨消費升級，消費金融正在向醫療、教育、家裝、農業、🌼旅游、房產、汽車、保險等多個細分垂直領域進一步滲透。眾多以消費分期為切入點的平臺，紛紛搶占消費場景。那些自帶場景的平臺優勢更明顯，因為可直接在“自家”場景加入金融產品。

1、場景選擇參考條件：

市場總規模要足夠大，能為企業提供廣闊的發展空間；

模式要輕，即在獲客與風控環節不需要投入太多的人力；

模式可以復制，能夠批量化拓展；

風險易量化、可防控。

2、熱門場景分析：

電商類場景：市場規模夠大，模式輕、可復制且風險易量化，是2013年以來互聯網消費金融崛起的起點。為什么電商平臺做消費金融很適合？一方面是跟場景結合密切，一💦方面是消費數據對于補充完善用戶的征信模型具有非常好的指標意義。

采取線上電商模式的平臺，需要平臺解決供應鏈、商品、物流等問題，有一定的準入門檻，但一旦進入就相當于自建場景，可覆蓋3C、生活百貨等多種場景，用戶消費頻次比線下高。電商消費分期業務可以準確掌握用戶🎀借款用途，從而可以有針對性地采取風控措施和追償手🌳段。

車貸：市場規模足夠大，易復制推廣，風險也相對可控，但模式較重。隨著網貸限ꦉ額新規的落地，車貸已經成為P2P平臺轉型的重要方向，也是各類消費金融機構的主戰場。中國的汽車消費市場還有很大的空間，大有可為，值得一試。

線下消費場景：市場總規模足夠大，但模式較重、可復制ඣ性差，業務環節較長，存在一定的風險隱患。其業務規模的擴張很大程度上取決于商戶、渠道的拓展，向外拓展新場景時，需要重新投入大量人力和周期成本。 

家裝、醫美、培訓等場景：市場規模整體有限，模式較重，在獲客環節需要投入大量人力，業務流程長，風控環節存在很多隱患點。

四、互聯網消費金融和電商的聯合是大勢所趨：

      隨著互聯網的高速發展，消費金融與電商平臺的聯合已經成為勢不可擋的趨勢。在消費金融鏈條中，場景無疑是離用戶最近的地方。而電商ཧ平臺具有天然的消費場景，也必將是消費金融最正統的玩家。

      消費金融需要電商🦄提供平臺拓寬渠道，擴展業務場景；電商需要更多元的支付方式增加客流量與ಌ交易量，雙方聯合則可達到雙贏局面。近幾年在消費金融電商這一風口下，各路玩家盡顯神通，有面向C端普通個人的分期購、現金貸，也有更多面向B端企業用戶采購端消費場景的信用付。

 ↓消費金融電商玩法↓

1、分期購

場景分析：

隨著提前消費觀念的進一步普及和消費金融的蓬勃發展，廣大消費者尤其是年輕的消費群體對高質量商品需求增高，分期電商的用戶市場不斷擴大。 消費場景豐富的電商平臺接入分期購，支持小額信貸，正好迎合了學生、藍領等這些受眾的消費需求，有利于激發他們的購買力。目前電商分期購，國家加強行業監管和立法，整體發展態勢良好，未來分期消費模式或將成為電商平臺的標配。

經典案例：

①分期樂——90后年輕人的分期消費平臺 ：

分期樂作為年輕人的分期消費平臺，堪稱中國分期購物電商模式開創者。最早從分期購買手機切入，逐步拓展到整個3C數碼、運動戶外、洗護美妝、教育培訓、吃喝玩樂等多個消費場景。適應國家普惠金融的大勢，從供應鏈、供應商、用戶、金融機🃏構等合作方面，分期樂具備完整的產業鏈，在用戶體驗方面也真正做到了“靈活分ꦺ期”。

分期樂屬于在90后市場發展較早的產品，積累較高的聲譽，同時與其他電商商城及品牌合𝓡作，在運營和供應成本上有優勢，能提供較低還款利率，擁有較高的品牌影響力。

②買單俠——藍領工人3C數碼消費平臺： 

買單俠是上海秦蒼旗下的消費分期APP，通過大數據算法模型和人工智能給年輕的藍領消費群體提供快速消費的分期服務。買單俠的消費分期商城是由萬米負責搭建，通過將H5商城內嵌到“買單俠”APP上并實現：對接京東貨源，消費者下單直接推送訂單給京東，由京東發貨♐；

     ; 此外在H5商城接入買單俠的分期支付方式，消費者下單時可直接申請分期支付，并且可以對首付比例和分🅺期月數進行選擇；該靈活分期的消費模式，充分挖掘了藍領用戶借貸市場的潛力，吸引更多消費者進行🃏二次消費，同時也提高了買單俠APP的活躍性和使用頻次。

 ③價值分析：

靈活分期+低分期：這是分期電商平臺用戶偏好。分期電商憑借其獨特的付款模式，為消費者購買��更高品質的產品提供可能，有利于提高年輕人的消費水🌄平和生活質量。

低成本、輕運營：簡化供應鏈，與合作方共享資源；精挑用戶，專注品質商品。

一次交易，兩次增值：電商增值，賺取商品差價；分期服務費也可為平臺創造收益，使高價優質品牌有更大的發展空間，有利于引進更多優質品牌入駐分期電商平臺。

輔助金融機構征信：🅺平臺可獲取一手用戶的消費行為及數據，利用大數據、云計算分析解讀，可為銀行等金融機構對消費者的ꦗ征信提供重要的參考。

 2、信用付

①場景分析：

信用支付是一種在交易過程中,不可提取現金、用于定向消費的支付，貨款由實力雄厚🐻公信度較好的𒅌第三方托管和監管，可提供延期付款、商品分期、賬單分期三種服務。 

眾所周知，我國信用基礎還相對薄弱，征信體系還不健全。所以在當下這種環境中，如果大面積的進行現金貸、信用貸，勢必會帶來很大的風險。在此，萬米電商云ಌ給大家分享的信用付主要是針對企業采購端的信用支付的場景。

②經典案例：

找鋼網——胖貓白條信用付

找鋼網是國內率先成立的鋼鐵全產業鏈電商平臺，目前業務已從電商平臺全面拓展到一站式信息化倉儲加工服務、第四方物流平臺、供應🔯鏈金融業務、國際電商、大數據🅷服務等。

找鋼網建立的數據通道有利于銀行等金融機構快速、便捷、安全的支持到上游制ꦕ造業和下游🐲小微服務業。胖貓白條則是指找鋼網推出的“先提貨，后付款”的信用賒購服務，采購商可以用來購買找鋼網上的直營貨物。

價值分析：

2B的業務主要是針𝔉對門店或者經銷商，相對C端來說更穩定。通過電商平臺的交易數據、客戶數據，可統一對接產業銀行和金融機構，對商戶進行金融授信；

通過信用付的方式可大大減輕采ღ購商季節性進貨或者擴大經營的資金壓力。有的2B的電商平臺為了加強風控，還推行了“倉單質押”的模式。

信用付的推廣是B端批發行業信息化進程的重要見證。有利于倒逼電商平臺加強交易數據和交易行為的在線留存，利用大數據進行分析實現數♒據驅動運營。也有利于全面完善商戶的征信體系，使B端批發行業朝著更加規范和智能的方向發展。

五、萬米消費金融電商解決方案：

     🐷 萬米電商云致力于為傳統企業及電商創業公司提供新零售、新分銷電商產品及互聯網化服務，并圍繞垂直行業及細分商業模式，提供咨詢、技術、運營等解決方案。

      我們的產品以 B2C/B2B2C/B2B/S2B等電商交易業務為主要場景，可為消費端客戶提供基于消費貸的電商交易服務，包含🃏面向個人消費端的分期購業務和面向企業采購端的信用付業務。

      我們的消費金融電商解決方案系統整合了當前國內優秀消費金融服務商，🥀如螞蟻金服、京東金融、易寶等；依靠消費金融服務商的專業化數據服務、完善的風控體系，可實現電商交易和消費金融服務的業務整合。

      此外，還可為電商平臺接入多樣化的交易業務服務和支付體驗提供技術支撐，也可為金融公司打造電商場🙈景的商城體系提供解決方案。